稅貸可影響置業計劃

交稅季節將至，自存倉各大銀行陸續推出稅務貸款(簡稱「稅貸」)計劃以配合客戶需要。近日只要翻閱報章，讀者不難發現琳瑯滿目的稅貸專輯宣傳攻勢，除了低息吸引外，部分銀行更稱貸款額可高達申請人的月薪10倍或以上，相當吸引。不過，有意置業的人士要注意，由於申請樓按貸款時，供款佔入息比率亦會將稅貸的每月還款額一併計算在內，隨時超出指引上限，影響置業計劃，故切忌掉以輕心。稅貸產品五花八門，不但利息較私人貸款、循還貸款及信用卡透支為低，而且優惠豐富，故不乏捧場客。另外一個吸引之處，就是許多稅貸都以高貸款額優惠作招徠，現時市場上較優惠的稅貸計劃，貸款額最高可達月薪12倍，以此計算，即一名月入5萬元的貸款人，最高便可獲60萬元貸款，相當可觀。當然，銀行審批稅貸之準則，除了視乎本身的資金成本，亦取決於客人的職業及財政狀況，當中以有穩定迷你倉入的專業人士及公務員較受業界歡迎，而且審批條件相對優厚。值得注意的是，稅貸為無抵押貸款，樓按則屬有抵押貸款，自從正面按揭信貸資料庫推出後，貸款資料會被記錄在個人信貸資料庫當中，銀行可同時查閱貸款人的抵押及無抵押貸款資料，如果貸款人在申請樓按前已借取稅貸，不論金額多少，銀行計算供款佔入息比率時會一併計算在內。換言之，如果稅貸與樓按的每月還款額合共已超出指引五成的上限，將影響置業計劃。以上述情況為例，貸款人月薪5萬元，根據金管局的指引，如果購買第一間物業，每月供款不可佔多於入息的2.5萬元。可惜，貸款人申請稅貸時，選擇了兩年還款期，而每月的還款額已佔去其每月入息的一半，並不符合金管局對申請樓按的要求，除非貸款人能夠於短期內還清所有稅貸，否則便需要押後置業計劃。劉圓圓 (逢周一見報)筆者為經絡按揭轉介首席經濟分析師mini storage